Banki coraz chętniej proponują stałe oprocentowanie – warto z niego skorzystać czy może jednak nie koniecznie?
Odpowiedź znajdziesz w tym krótkim materiale video. Ale jeśli wolisz przeczytać to poniżej znajdziesz również wersję tekstową.
Z tego poradnika dowiesz się jak samodzielnie i w prosty sposób oszacować jaki rodzaj oprocentowania będzie dla Ciebie najlepszy. Bez względu na dzień w którym go przeczytasz.
Szybko przypomnę czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego.
Oprocentowanie zmienne – ma 2 składowe – marża banku która jest stała oraz WIBOR który jest zmienny. Stałe oprocentowanie jak sama nazwa wskazuje ma stałą stawkę i w zależności od oferty banku dostępne są najczęściej na 5-10 lat. Po tym okresie można przedłużyć umowę lub przejść na oprocentowanie zmienne. Banki dopiero ruszają z takimi możliwościami więc oferty z pełnym okresem pojawią się ale jeszcze nie wiadomo kiedy.
Wybierając rodzaj oprocentowania trzeba wziąć pod uwagę kilka czynników:
- Aktualne stopy procentowe.
- Prognozy i sytuację gospodarczą.
- Okres na jaki oferowane jest stałe oprocentowanie.
- Wysokość stawki IRS.
- Oferty banków (jeżeli mocno zachęcają do jakiejś oferty to trzeba się zastanowić).
- Nie trzeba być analitykiem aby móc przeczytać wykres oprocentowania z lat ubiegłych. Nie jest to oczywiście, żaden pewnik ale przykładowo jeśli spojrzymy na wysokość WIBORu z 2021 roku można było śmiało stwierdzić, że dużo niżej nie spadnie a jest szansa, że wzrośnie chociażby do poziomu który utrzymywał się już od kilku lat. W takich momentach opcja wzięcia stałego oprocentowania może być bardzo dobrą decyzją. Jeśli stopy są bardzo wysokie a Ty zdecydujesz się na oprocentowanie stałe, narażasz się na spore straty jeśli stopy spadną.
- Sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie bardzo często zdradza ruchy oprocentowań. Wystarczy pamiętać podstawowe zasady polityki pieniężnej. Upraszczając – kiedy wzrasta poziom inflacji, rada polityki pieniężnej podnosi stopy procentowe aby zniechęcić nas do nadmiernej konsumpcji – czyli zaciągania zobowiązań. Nie jest to konieczne ale śledzenie sytuacji gospodarczej pomoże Ci lepiej oszacować w którą stronę mogą pójść stopy procentowe.
- Okres stałego oprocentowania również gra bardzo kluczową rolę w wyborze. Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na 25lat a oprocentowanie stałe dostaniesz tylko na 5, to nie koniecznie będzie to stabilne zabezpieczenie. Natomiast jeśli będziesz mieć możliwość zapłacenia troszkę więcej za stałą stopę na cały okres kredytu – kupisz sobie pewną ratę i stały koszt a przy tym dużo spokoju i bezpieczeństwo. W dniu dzisiejszym nie ma w Polsce jeszcze takich kredytów, ale jeśli czytasz to w innym okresie to jest szansa, że już takie rozwiązania się pojawiły. Najświeższe informacje znajdziesz na naszych social mediach więc zapraszam Cię do obserwowania już teraz 🙂 Instagram i Facebook
- Czym jest IRS? Jest to swap stopy procentowej czyli instrument finansowy, który wykorzystują banki aby zabezpieczyć kredyty ze stałą stopą. Żeby Cie nie zanudzić detalami, podam od razu przykład – jeżeli dzisiaj 5-letnia stawka IRS wynosi 5,74% i marża kredytu wynosi 1,9% (co z aktualnym WIBOREM daje oprocentowanie 7,64%) a bank zaproponuje stałe oprocentowanie powyżej tego wyniku to już w momencie otrzymania takiej oferty przepłacasz za kredyt. Przy wyniku poniżej jest to oczywiście dobra rynkowa cena.
- KNF nakazał bankom udzielanie kredytów ze stałym oprocentowaniem w lipcu 2021 roku Większość moich klientów dowiedziała się o takiej możliwości stosunkowo niedawno. To dlatego, że banki zaczęły same z siebie proponować takie oprocentowania. Marketing marketingiem ale banki mimo wszystko lubią zarabiać i samo to, że proponują stałe oprocentowanie, może świadczyć o tym, że spodziewają się, że wyjdą na tym korzystnie.
Na koniec powiem jeszcze szybko o zaletach obu tych rozwiązań:
Stałe oprocentowanie
- zrzucasz ryzyko na bank
- nie martwisz się wzrostem stóp
- jeśli wyjdzie jednak za drogo, zawsze możesz zrefinansować kredyt
Zmienne oprocentowanie
- z reguły jest tańszy na starcie
- masz większą zdolność
- średnie oprocentowanie z całego okresu może wyjść dużo korzystniej
Masz już świetne podstawy aby oszacować jaki rodzaj oprocentowania wybrać. Teraz czas na wybór banku i najkorzystniejszej oferty. Skorzystaj z bezpłatnej pomocy – umów się na konsultację z ekspertem, który w jednej chwili przeszuka dla Ciebie cały rynek i znajdzie najlepszą opcję 🙂