Czujesz, że Twój kredyt hipoteczny jest za drogi?

A może zastanawiasz się jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Być może jest jeszcze szansa, żeby oszczędzić kilka albo nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych…

Odpowiem na te pytania w poniższym materiale wideo. Poniżej znajdziesz również wersję tekstową.

Krótka odpowiedź to… refinansowanie kredytu.

Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu do innego banku – bank ten spłaca poprzednie zobowiązanie i przejmuje zabezpieczenie w postaci hipoteki.

Ale właściwie jak i po co to robić?

Jak można wykorzystać potencjał refinansu?

Refinansowania kredytu hipotecznego można dokonać z wielu powodów:

1. Pierwszym z nich jest obniżenie oprocentowania. Załóżmy, że masz kredyt na 500 tys. zł i marża Twojego kredytu wynosi 2,9% a kredyt masz na 20 lat. Odsetki z takiego kredytu wyniosą około 160 tys. zł. (żeby nie robić zamieszania nie doliczajmy stawki zmiennej jaką jest WIBOR) Jeżeli obniżymy marże o zaledwie 0,5% to odsetki przy tym samym okresie wyniosą niecałe 130 tys zł. To 30 tys złotych oszczędności!!
2. Kolejną możliwością jest zmniejszenie raty. Korzystając z poprzedniego przykładu rata wyniosłaby około 2700 zł. Możesz wydłużyć okres spłaty do 30 lat i rata spadnie poniżej 2000 zł.
3. Możesz zmienić oprocentowanie stałe na zmienne i odwrotnie.
4. Zmienić raty z malejących na stałe i odwrotnie.
5. Może masz współkredytobiorce i chcesz przejąć cały kredyt.
6. Możesz pozbyć się jakiegoś uciążliwego ubezpieczenia albo warunku stawianego przez obecny bank
7. A może zwyczajnie nie podoba Ci się obsługa w Twoim banku i chcesz zmiany na lepsze.

Kiedy nie warto tego robić?

Na pewno nie warto tego robić bez przemyślenia i przeliczenia. Nie polecam też tego robić na siłę ponieważ trzeba wziąć pod uwagę wszystkie związane z tym koszty i upewnić się, że zmiana na pewno przyniesie pozytywny efekt.

Nie warto zmieniać kredytu kiedy już kończysz spłatę.

Nie opłaca się również zmieniać waluty kredytu ponieważ przewalutowanie zazwyczaj jest bardzo niekorzystne – o tym więcej w dalszej części.

Ograniczenia

1. Zdolność – pamiętaj, że przy przenoszeniu również musisz wykazać zdolność na nowy kredyt. Jeżeli nie masz zdolności, odsyłam Cię do materiału w którym opisałem jak zwiększyć zdolność kredytową.
2. Kredyt w obcej walucie – aby zrefinansować kredyt zaciągnięty przykładowo w euro, musisz osiągać dochód w tej samej walucie. Istnieją banki które podejmą się przewalutowania ale nie będzie to korzystne rozwiązanie.
3. Wartość zabezpieczenia – to jest raczej rzadkość ALE jeżeli z jakiegoś powodu Twoja nieruchomość straciła na wartości musisz mieć na uwadze, że po wycenie bank może poprosić o dodatkowy wkład własny.

Jak dokonać refinansu?

Masz dwie możliwości.

Jeżeli samodzielnie starałeś lub starałaś się o kredyt hipoteczny to jest szansa, że sam proces był dla Ciebie bardzo stresującym przeżyciem… czy w takim wypadku refinansowanie będzie jeszcze gorszym i trudniejszym zadaniem?

I tak i nie.

Jak już wspomniałem, niestety Twoja zdolność kredytowa ponownie zostanie wzięta pod lupę, również nie ominie Cię szukanie odpowiedniego banku i bieganie z dokumentami.

Na szczęście stresu będzie mniej bo nie walczysz już o dach nad głową tylko lepsze warunki kredytu.

Jeżeli chcesz wszystko zrobić samodzielnie to najlepiej zacząć od:

1. Sprawdzenia aktualnej umowy pod kątem opłat za wcześniejszą spłatę, ubezpieczenia, aktualnej marży i innych opłat związanych z kontem.

2. Następnie przygotuj sobie listę banków i sprawdź ich aktualne oferty. Zwróć uwagę również na prowizje i koszty dodatkowe oraz czy spełniasz wszystkie wymagania aby uzyskać najlepszą ofertę (przykładowo określony wpływ na konto).

3. Teraz trzeba wszystko dokładnie policzyć. Na końcu strony znajdziesz checklistę kosztów, które trzeba wziąć pod uwagę przy refinansowaniu, a w górnej części strony jest link do bardzo prostego kalkulatora kredytowego – możesz się nim posłużyć.

Na koniec najlepiej jeśli znajdziesz 2-3 najlepsze oferty i do tych banków udaj się z prośbą o przygotowanie wyliczenia i wniosków.

Później już tylko kompletowanie dokumentów, wyceny nieruchomości i czekanie na decyzję.

Ostatnim krokiem będzie tylko zmiana w księdze wieczystej aby zmienić wpis na hipotece.

I to tyle… ale jeśli chcesz to wszystko ominąć to pewnie zainteresuje Cie druga droga.

To współpraca z doradcą kredytowym.

Uprzedzam najczęściej pojawiające się pytanie – nie bój się o jakieś dodatkowe koszty… to bank musi wynagrodzić Twojego doradcę BEZ DODATKOWYCH KOSZTÓW dla kredytobiorcy. To wszystko jest zabezpieczone ustawą o kredycie hipotecznym.

A czemu warto? Bo Ty tylko przedstawisz mu swoją sytuację a on przejdzie z Tobą cały proces i znajdzie najlepszą ofertę. Nic nie płacisz, tylko oszczędzasz (pieniądze, czas i nerwy). Brzmi fair?

Jeżeli chcesz się o tym przekonać samodzielnie to zamów bezpłatną konsultację.

Checklista – sprawdź przed zmianą kredytu

Oto lista najważniejszych kosztów które musisz wziąć pod uwagę przed refinansem.

1. Marża banku – oczywisty punkt, nawet jeśli zależy Ci na czymś innym niż obniżenie kosztu to trzeba mieć ją na uwadze.
2. Prowizja za udzielenie nowego kredytu – jednorazowy koszt ponoszony przy uruchomieniu.
3. Opłata za wcześniejszą spłatę – większość banków zaznacza w umowie kredytowej, że jeśli spłacisz ten kredyt w ciągu pierwszych (1-5) lat od zaciągnięcia, mogą naliczyć dodatkową prowizję w wysokości około 2% z tytułu „utraconych korzyści”.
4. Koszt wyceny aktualnej nieruchomości – wycena jest niezbędna w większości procesów.
5. Opłaty związane ze zmianami w księgach wieczystych.
6. Ewentualne dodatkowe koszty około-kredytowe w nowym banku – ubezpieczenie, konto, karty kredytowe itp.